담보인정비율 LTV (Loan to Value ratio)

●  의미

자산의 가치에 대한 대출 비율을 의미.

대게 한국에서는 주택가격에 대한 대출 비율로 알려져 있지만, 주택만 자산으로 취급하는 것은 아니다.

 

EX) 아파트 감정가격 20억원

     담보인정비율 65%

     대출받을 수 있는 금액 : 20억 * 65% = 13억

 

 

● 산정방식

여기서 ‘담보인정비율’은 은행업 감독 업무시행세칙에 따라 다음과 같은 산정방식을 적용할 수 있다.

 

담보인정비율 = (주택담보대출 + 선순위채권 + 임차보증금 및 최우선변제 소액임 차보증금) / 담보가치 × 100.

 

‘담보가치’는 아래 제시된 기준 중 금융기간이 자율로 선택한다.

1) 국세청 기준시가

2) 전문감정기관의 감정평가액 ex) 한국감정원

3) 한국감정원의 층별/호별 격차율 지수로 산정한 가격

4) KB부동산시세 일반거래가격

 

 

● 활용

주택가격 안정화를 위한 대출규모 관리

금융기관의 경영 안정성 확보

주택가격 안정화 / 가계부채 증가 억제 등의 거시적 정책

  

LTV(담보인정비율) ▶ DTI(총부재상환능력) ▶ DSR(총부채원리금상환비율)

- LTV(담보인정비율)은 자산의 가치만을 고려할 뿐, 개인의 소득 수준, 상환 능력을 고려하지 못하기 때문에 이를 보완하고자 2005년도 8월 개인의 부채상환능력을 나타내는 DTI(총부채상환능력)을 도입하여 LTV의 한계를 보완해왔음

 

적용예시) 저금리 → 주택가격 상승세 확대 → DTI 및 LTV 규제 강화 → 주택담보대출 한도 축소 → 주택시장 과열 억제

 

- 2018년도부터는 개인의 부채상환능력을 더욱 확대하여 고려할 수 있는 DSR(총부채원리금) 을 대출심사 과정에서 활용하도록 하고 있다.